特定疾病不在保险覆盖内该如何？

1. 合同条款的界定与解释

首先需要确认该“特定疾病”在保险合同中是否有明确定义。如果合同条款对疾病定义模糊不清，或者存在两种以上解释，根据法律规定，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。如果该疾病确实被列为“责任免除”事项，则需进一步审查该免责条款的效力。

2. 免责条款的效力审查（明确说明义务）

保险公司主张某疾病不在覆盖范围内，通常是引用合同中的免责条款。根据法律规定，对于免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时必须在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。如果保险公司未履行提示或者明确说明义务，该免责条款不产生效力，保险公司仍需承担赔偿责任。

3. 既往症与如实告知义务

若保险公司主张该疾病属于投保前已存在的“既往症”从而不予赔付，需审查投保人在投保时是否履行了如实告知义务。如果投保人因重大过失未告知，且该未告知事项对保险事故的发生有严重影响，保险人可能有权解除合同或拒赔；但如果保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，则保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

4. 举证责任分配

在诉讼中，保险公司若主张免责，需承担证明其已履行明确说明义务以及该疾病确属免责范围的举证责任。被保险人则需提供病历、诊断证明等材料证明疾病发生在保险期间内且符合理赔条件。

法律依据：

《中华人民共和国保险法》第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同条款的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

《中华人民共和国保险法》第三十条

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

《中华人民共和国保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

医院治疗费用是否全由保险承担？

医院治疗费用并非全由保险承担。在司法实践与保险法理中，医疗费用的赔付遵循“损失补偿原则”及合同约定优先原则。具体而言：

1. 社会医疗保险（社保）层面：社保基金仅支付符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用。对于起付线以下、封顶线以上、自费药、自费诊疗项目以及因第三方侵权、工伤等应由其他责任方承担的费用，社保不予支付。

2. 商业医疗保险层面：商业保险的赔付严格依据保险合同条款。通常存在免赔额、赔付比例限制（如仅赔付80%或90%）、指定医院范围限制以及免责条款（如既往症、特定高风险运动导致的伤害等）。此外，若被保险人已从第三方获得赔偿或从社保获得报销，商业保险通常仅对剩余合理且必要的部分进行补偿，严禁通过保险获利。

3. 侵权责任层面：若医疗费用是由第三人侵权造成（如交通事故、人身伤害），原则上应由侵权人承担赔偿责任。保险公司在先行赔付后，依法享有向侵权人追偿的权利，或者被保险人需先向侵权人索赔，不足部分再由保险补充。患者通常需要承担自费部分、免赔额部分以及超出保险限额或不在保险范围内的费用。

法律依据：

《中华人民共和国社会保险法》第二十八条

符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。

《中华人民共和国保险法》第四十六条

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

《中华人民共和国保险法》第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

面对特定疾病拒赔的情况，建议您保持冷静，第一时间保全所有医疗记录、沟通录音及书面通知等证据。若保险公司无法证明其已就免责条款履行法定说明义务，或合同条款存在歧义，您拥有较强的法律胜诉可能。建议先通过正式函件与保险公司交涉，必要时寻求专业律师协助提起仲裁或诉讼。